Como saber se é financiamento ou consórcio depende principalmente da forma como o contrato estabelece a aquisição do bem e o pagamento. No financiamento, a instituição financeira concede o crédito para a compra, e o consumidor normalmente começa a pagar as parcelas após a contratação. Já no consórcio, o consumidor participa de um grupo e depende de contemplação por sorteio ou lance para utilizar a carta de crédito.
É importante ter atenção porque alguns vendedores podem apresentar o consórcio como se fosse um financiamento, utilizando expressões como “crédito imediato”, “parcelas acessíveis” ou “aprovação garantida”, o que pode induzir o consumidor a contratar um produto diferente daquele que imaginava.
Para descobrir exatamente qual produto foi contratado, é fundamental verificar o contrato, a administradora responsável e as condições de contemplação.
Quer entender as principais diferenças e identificar se o seu contrato é realmente um financiamento ou um consórcio? Continue a leitura do artigo.
Qual a diferença entre financiamento e consórcio?
No financiamento, a instituição financeira disponibiliza o crédito para que você compre o bem imediatamente, enquanto o pagamento é realizado posteriormente por meio de parcelas, geralmente com a incidência de juros e outros encargos previstos no contrato.
No consórcio, por outro lado, você participa de um grupo administrado por uma empresa autorizada e paga parcelas mensais para formar um fundo comum.
No entanto, o acesso à carta de crédito depende da contemplação, que pode ocorrer por sorteio ou por lance, conforme as regras do grupo.
Portanto, não existe, em regra, garantia de recebimento imediato do crédito apenas porque o consumidor aderiu ao consórcio.
Outra diferença importante está no custo e no prazo para utilização do crédito, pois enquanto o financiamento permite a aquisição imediata do bem após a aprovação do crédito, o consórcio pode exigir que você aguarde a contemplação.
Por isso, antes de escolher uma das modalidades, é fundamental compreender as condições do contrato e verificar se a opção realmente corresponde às suas necessidades e expectativas.
O vendedor disse que era financiamento mas é consórcio: e agora?
Se o vendedor disse que era financiamento, mas é consórcio, é importante não ignorar a situação. Embora as duas modalidades possam ser utilizadas para adquirir imóveis ou veículos, elas possuem funcionamento, prazos e condições diferentes.
Se você contratou acreditando que teria acesso imediato ao crédito, mas descobriu posteriormente que depende de contemplação por sorteio ou lance, pode ter ocorrido uma falha relevante na informação prestada durante a venda.
Para como saber se é financiamento ou consórcio, o primeiro passo é verificar o contrato, a proposta de adesão e a instituição responsável pela operação.
Mensagens, anúncios, áudios e outros registros da negociação também podem ajudar a identificar o que foi informado pelo vendedor no momento da contratação.
Se houver divergência entre o que foi prometido e o que efetivamente consta no contrato, é importante avaliar a situação com um advogado especialista em consórcios.
Se você descobriu que contratou um consórcio acreditando que se tratava de um financiamento, procure orientação jurídica com o advogado Dr. Gabriel Ayres | OAB/MG 248.496, para analisar o contrato e verificar as medidas cabíveis.
Fui enganado pelo vendedor: posso cancelar contrato de consórcio?
Sim, é possível buscar o cancelamento ou a rescisão do contrato de consórcio. Isso pode ocorrer quando o vendedor fornece informações falsas ou apresenta o consórcio como se fosse um financiamento.
A diferença é relevante, principalmente se o consumidor acreditava que teria acesso imediato ao crédito.
Para avaliar a situação, é importante reunir provas como contrato, proposta, anúncios, mensagens, áudios e demais provas da negociação.
Esses documentos podem demonstrar que houve divergência entre o que foi prometido e o serviço efetivamente contratado.
As consequências sobre a devolução dos valores pagos dependerão das circunstâncias e da análise do contrato, portanto, se você foi induzido a contratar um consórcio, procure orientação jurídica para verificar seus direitos e as medidas cabíveis.
Como identificar se é financiamento ou consórcio?
Se você está em dúvida sobre a natureza do serviço que está pagando, existem pontos específicos no texto do contrato e no boleto que revelam a modalidade exata.
Verifique as taxas
Abra o seu extrato de parcelas ou o contrato original e procure pela descrição dos encargos. Normalmente, os contratos de financiamento exibem de forma explícita o Custo Efetivo Total (CET) composto por juros nominais e capitalizados mensalmente.
Já os consórcios não cobram juros, mas sim uma “taxa de administração” fixa diluída nas parcelas, além de taxas de fundo de reserva e seguro.
Busque pelo termo “Alienação Fiduciária” no seu contrato
A alienação fiduciária é uma garantia comum a ambos os modelos, onde o bem fica vinculado à instituição até a quitação da dívida.
A diferença está no momento em que ela ocorre. No financiamento, a alienação é registrada logo na compra, mas no consórcio, a alienação só acontece após a contemplação e a emissão da carta de crédito para a compra do bem.
Analise a liberação do dinheiro se é implícita ou por carta de crédito?
Outro sinal claro está na forma como o crédito é disponibilizado. No financiamento, o banco transfere o valor financiado diretamente para o vendedor do imóvel ou veículo no ato da assinatura.
No consórcio, o contrato menciona a aquisição de uma “Carta de Crédito”, que permanece retida pela administradora até que ocorra a sua contemplação oficial.
Cuidado com Golpes: O falso consórcio contemplado
Infelizmente, é muito comum que consumidores assinem contratos de consórcio acreditando que estão contratando um financiamento com liberação rápida, ou caiam no golpe da “carta de crédito contemplada”.
Vendedores mal-intencionados prometem falsas facilidades para fechar a venda, e o cliente só descobre o erro quando percebe que o dinheiro não será liberado.
Se você assinou um contrato sob falsas promessas, foi induzido ao erro ou identificou cláusulas abusivas que não correspondem ao que foi ofertado, buscar o apoio de um especialista é fundamental.
O escritório Ayres Advocacia conta com uma equipe qualificada em direito do consumidor e consórcios para analisar a legalidade do seu contrato, combater fraudes e buscar a rescisão contratual com a devolução justa dos seus valores.
Dúvidas Frequentes sobre contratos de crédito
Muitos consumidores enfrentam problemas contratuais devido à falta de clareza nas informações prestadas no momento da venda do serviço.
É possível mudar um financiamento para consórcio?
Não é possível converter diretamente um contrato de financiamento em um consórcio. O que pode ser feito é utilizar uma carta de crédito de um consórcio após ser devidamente contemplado para quitar o saldo devedor do seu financiamento junto ao banco, eliminando assim os juros futuros.
Como saber se fui contemplado no consórcio?
A administradora do consórcio tem a obrigação de comunicar a contemplação por meio dos canais oficiais informados no cadastro.
Além disso, os resultados das assembleias mensais com os números sorteados ficam disponíveis na área do cliente no site ou aplicativo da empresa.
